新保险法与财产保险理赔

　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。
笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。

一、完善了有利解释原则

　　原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。

二、明确了保险合同的成立时间

　　新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。

三、规定了保险人理赔的程序和时限

　　新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。
　
四、强化了保险公司说明义务

　　为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。

五、设立了保险合同“不可抗辩”条款

　　为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。

六、廓清了被保险财产转让时理赔争议

　　新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。

七、增加了责任保险的赔偿程序

　　新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。

八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权

　　原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。

　　除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。

二??九年三月三日星期二
山西民权律师事务所
赵华栋成文于太原新闻大厦

国务院


国务院关于严格控制消费基金过快增长和加强现金管理的通知
国务院


各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
今年下半年以来，消费基金增长过猛，现金投放明显过快。一些企事业单位违反国家现金管理和工资基金管理规定，坐支现金，编造假用途套取银行现金乱涨工资、乱发奖金和津贴；社会集团购买力增长幅度过高；个人所得税征管中还存在执法不严、征管偏松、税款流失较多的现象。
这种状况如不采取有力措施迅速予以扭转，按三季度的现金投放速度预测，年底市场货币供应量增长幅度将高达40％。这将严重干扰财政金融秩序，影响当前的市场物价稳定，而且对通货膨胀的治理以及明年货币信贷计划的安排都将造成很大的压力。
为了保持国民经济持续快速健康发展，严格控制消费基金过快增长，切实加强现金管理，现就有关问题通知如下：
一、各地区、各部门要严格禁止行政、企事业单位滥发钱物和年终前突击花钱，各单位增提的总工资和总额承包奖，必须按照国家的有关规定执行，并经财税、审计、劳动部门审核。元旦前一律不得提前发放工资、奖金、津贴以及兑现承包奖，欠税单位不得兑现承包奖。对违反规定的
，银行有权拒付，并由当地政府追究其单位主要负责人和直接责任人的责任，严肃惩处。
二、各地区、各部门必须认真贯彻《中共中央、国务院关于严格执行工资套改政策坚决控制增资总量的通知》（中发〔1994〕6号）文件精神，严格按照国家审批的工资制度改革方案执行，对于增资额超出国家下达指标限额的部分，国家不予承认，财政部门不得从财政预算中拨款
。劳动部要对各省、自治区、直辖市执行工资总额计划情况，按照《国务院办公厅转发劳动部关于加强企业工资总额宏观调控意见的通知》（国办发〔1993〕69号）等有关规定进行检查；各级劳动、财税和主管部门要切实加强对企业工效挂钩的检查监督，严格按照核定的基数和比例
执行；未实行工效挂钩的企业，其工资总额不得超过计划下达的指标。各地区、各部门必须严格执行《工资基金暂行管理办法》（国发〔1985〕115号）、《国务院关于进一步加强工资基金管理的通知》（国发〔1989〕31号）等有关文件规定。机关事业单位和实行工资基金计
划管理的企业，其各项工资性支出必须列入《工资基金管理手册》，通过银行支取或转帐，不得以其他手段套取或坐支。银行要按《工资基金管理手册》监督各单位的工资性现金支付，计划之外的，有权拒付。
三、行政、企事业单位必须认真执行国务院发布的《现金管理暂行条例》，切实加强现金管理。各单位只能在一家银行开设一个基本帐户，一切现金支出只能在一家银行的基本帐户支取。不得编造假用途套取银行现金搞消费基金支出。超过结算起点（1000元）以上的必须通过银行
转帐。对差旅费等必需的大额现金支取要执行大额提现申报、审批制度。各单位要认真贯彻执行中国人民银行今年9月发布的关于企事业单位开户管理的规定。
任何单位不得发行、购买和使用代币购物券。行政、企事业单位发放的各种奖金、补贴、津贴，不论是现金、实物或股票、债券，都必须计入工资总额中，个人收入达到纳税标准的，由发放单位代扣代缴个人所得税，不扣不缴的以偷税漏税论处。各级税务部门要加强对个人所得税的征
管和检查工作。
四、各金融机构要切实加强现金管理，严格结算纪律。要严格履行工资基金管理和现金管理的职责，不得自行放松现金管理；在保证开户单位合理现金需要的同时，加强柜台监督，严格大额提现审批制度。对超过结算起点（1000元）的不得支付现金。不得违反开户管理规定允许企
业多头开户，不得放松现金管理和工资基金管理拉客户、拉存款，不得通过压票压汇占用他人资金。
五、各地区、各部门要加强对社会集团消费的控制，严禁用公款搞个人高消费和把公款转化为个人消费基金。要严格控制会议费支出。
六、各省、自治区、直辖市人民政府要根据《国务院关于在全国开展消费基金检查的通知》（国发明电〔1994〕11号）的要求，组织计委、经贸委、劳动、人事、财政、税务、审计、企业主管部门和银行等部门对所辖地区的行政、企事业单位的消费基金和个人所得税征收情况进
行检查，并对检查出来的问题及时加以纠正。对检查不彻底的要进行补课。通过检查坚决把本地区行政企事业单位乱发钱物及偷逃个人所得税的不正之风刹住。
七、为了减轻货币发行对当前市场物价的压力，人民银行已将现金投放和回笼计划下达给各地区。各地政府要采取有力措施积极支持，确保实现。各银行要继续严格控制信贷规模，认真落实现金发行、回笼计划；要努力改进服务，通过上门服务、到农副产品收购网点吸收储蓄等措施，
大力组织存款，增加信用回笼。
国务院要求各地区、各部门必须进一步统一思想，提高认识，加强纪律，共同把严格控制消费基金的过快增长和加强现金管理的工作抓好，并决定于11月10日召开电视电话会议进行具体部署。各省、自治区、直辖市人民政府主要负责同志，要立即组织各有关部门认真贯彻落实本通
知和这次电视电话会议精神，要根据当地实际情况，采取有力措施，做出具体部署。国务院决定，这项工作实行“省长负责制”，由省长（自治区主席、市长）直接负责做好贯彻执行和监督检查工作，保证各项要求和措施的落实。



1994年11月9日